الرهن العقاري هو ترتيب مرن للرهن العقاري الأكثر استخدامًا في المملكة المتحدة. يجمع هذا الترتيب الرصيد المستحق على الرهن العقاري مع الرصيد في حساب مصرفي مرتبط لا يحمل فائدة. من خلال القيام بذلك ، يتم تخفيض رسوم الفائدة الناتجة على الرهن العقاري من خلال الرصيد في الحساب المرتبط. السبب في عدم تحمل الحساب المرتبط فائدة هو أن الأموال تستخدم بدلاً من ذلك لتقليل مصروفات الفائدة المرتبطة بالرهن العقاري. على سبيل المثال ، يمتلك صاحب المنزل رصيدًا متبقيًا من الرهن العقاري يبلغ 250 ألف دولار ، ورصيد نقدي في حساب توفير يبلغ 40 ألف دولار. سيتم احتساب الفائدة على الرهن العقاري على أساس صافي رصيد الرهن العقاري البالغ 210 ألف دولار.
يتمثل الأثر الصافي للرهن العقاري في السماح لمالك المنزل بسداد الرهن العقاري في غضون فترة زمنية أقصر مما هو عليه الحال مع الرهن العقاري الثابت ، حيث أن كل دفعة شهرية تحتوي على نسبة أكبر من السداد الأساسي من سداد الفائدة. أيضًا ، من المرجح أن يدرك مالك المنزل انخفاضًا أكبر في مصروفات الفائدة على الرهن العقاري من مبلغ دخل الفائدة المفقود في الحساب المصرفي غير المحمل للفائدة ، نظرًا لأن معدلات الرهن العقاري عادة ما تكون أعلى بكثير من معدلات الفائدة التي تقدمها البنوك على حسابات التوفير.
ميزة أخرى للرهن العقاري هو أن صاحب المنزل لا يزال لديه حق الوصول إلى النقد في الحساب المصرفي. إذا احتاج إلى استخدام النقود ، فيمكنه القيام بذلك في أي وقت ؛ القيام بذلك يقلل فقط من مبلغ النقد الذي كان من الممكن أن يتم تعويضه مقابل الرهن العقاري ، مما يؤدي إلى دفع فائدة أعلى.
الميزة النهائية هي أنه يمكن لأصحاب المنازل معرفة كيفية استخدام الرصيد في حساب التوفير الخاص بهم لتقليل تكلفة الرهن العقاري ، وهو ما يعد حافزًا لتوفير المزيد من المال وتخزينه في الحساب المصرفي المرتبط.
هناك بعض عيوب الرهن العقاري. معدل الفائدة المطبق عليهم هو معدل متغير ، لذلك هناك خطر من أن السعر سيرتفع بمرور الوقت. أيضًا ، قد يتقاضى المُقرض رسومًا سنوية للحفاظ على الترتيب. تعني هذه المشكلات أنه يجب على مالك المنزل موازنة التخفيض المحتمل في مدة الرهن العقاري مقابل مخاطر تكبد رسوم أعلى.
نظرًا لاختلاف معاملة دائرة الإيرادات الداخلية لإيرادات الفوائد والمصروفات ، لا يمكن الحصول على جميع ميزات منتج الرهن العقاري في الولايات المتحدة.
شروط مماثلة
يُعرف الرهن العقاري المقابل أيضًا باسم الرهن العقاري الشامل.
